大部份的美國人都希望自己退休之後能安穩舒服地過日子，但對許多人來說，這只是不切實際的幻想而己。真實的情況是他們根本沒有做好退休準備，有一家提供財務教育及諮詢的公司發佈了一項最新的研究調查，從財務的角度，發現了美國人在退休準備教育上不足的現象。
雖然說退休準備教育並不全然著眼於經濟及個人財務層面，也包括了退休者在面對各項生活及生命過程的轉變（transition）時，該如何做好身心健康管理、社交人際調適、以及生活目標規劃等，但財務因素確實會影響整體的退休計畫，所以必須及早做好因應的準備。
該研究先是建立一套重要的個人財務基準，然後據以詢問受訪者符合各項標準的程度，所獲得之分數加總之後即得其財務健全指數。該研究從2011年開始進行，目前已經累積了三年的數據，日前公佈的調查結果是在2013年進行的。而比較之前的調查結果發現，僅有少數狀況獲得改善，其他仍有很長的一段路要走。以下是該調查報告中值得注意的現象：
1.退休準備容易受到整體經濟狀況的影響
美國人對於退休準備的自我評估態度很容易因為一時的總體經濟改善而改變。當市場景氣復甦的時候，許多人就樂觀地認為自己已做好退休準備工作，像是美國股市及房市開始回溫，失業率也下降，就有19.7%的人認為自己能夠在退休之後仍擁有足夠的替代性收入，此一比率呈現連兩年的成長。另外，也有更多的人表示他們已接受風險忍受度評估，並積極地開始投資。然而，目前股市的走勢仍弱，實際薪資成長幅度也有限，甚至可能零成長，民眾是否能對退休仍有這麼大的信心值得繼續觀察。
2.美國整體退休準備完成率仍然偏低
即使民眾對退休的信心持續走高，但其實大部份人都沒有做好退休準備。因為還有80.3%的人沒有自信能面對退休。其中有76%的人還沒做過退休財務試算，不了解自己需要存多少錢才能過自己想要的退休生活。根據個人理財網站Bankrate在六月公佈的財務安全指數（Financial Security Index）報告中，超過半數的美國人沒有準備任何緊急基金，或是沒有足夠的存款來支應三個月的生活所需，足以想見美國人對於長遠的退休計畫普遍缺乏準備。
3.年輕人的退休準備率不足
只有83%的30歲以下族群已經完成雇主提供的退休計畫財務評估，此一比例相較於30到44歲的89%，45到54歲的93%，以及55歲以上的94%是明顯偏低。30歲以下的年輕人中只有29%使用過退休試算表，也只有17%的人相信自己正為安穩退休做好準備。這是因為他們都還年輕，但也因此錯過了及早規劃的機會。
4.性別差異仍然存在
和男性相比，女性為了要安穩退休必須面對更多的困難。只有17%的女性相信自己正為安穩退休做好準備，遠低於男性的26%。性別的差異對女性極為不利，因為女性的平均餘命較長，兼職比例又高，更經常以單親身份撫養小孩，所以女性面對的普遍趨勢是收入較少，但支出及需求更高的窘境。
5.低收入戶面對更多困難
和年收入超過10萬美金的家戶相比，年收入低於6萬美金的低收入戶在退休準備上明顯不足。而且低收入戶參加退休計畫的比例從2012年的85%下降到82%，使用退休試算表的比例也從36%下降到33%。不過，由於社會安全制度的幫助，低收入戶可以獲得較高比例的收入補助。以65歲的低收入勞工為例，退休後56%的平均收入可以由社會安全補助金替代之。相較於最高課稅級距（11萬美金）的高收入勞工，其補助金的替代比率僅為26%。
6.退休準備需要多加練習
已經做過許多次財務健全狀況評估的受訪者，在退休準備工作的規劃上都出現大幅進步的趨勢。有76%的受訪者在退休準備的信心度上有所改善，37%的人開始積極投資，52%的人認為自己目前的投資方式是正確的。
7.成功準備退休的關鍵
做好退休準備的人，通常有幾項共通的行為特質。在擁有緊急生活準備金的受訪者中，有超過73%的人不擔心其信用貸款的狀況，而且每月管理自己的現金流向。相對地，沒有做好退休準備的人之中，只有不到五成的人不擔心自己的信用貸款狀況，只有59%的人會管理自己的現金流向，只有35%的人會積極投資。
分析此份報告可以得知，在退休準備工作上，美國人應該回歸基本，每月管控財務狀況，做好收支管理，及早進行投資，才能讓時間站在他們這一邊，累積所需的退休基金。該報告指出的現況，代表美國人還需要更多的退休準備教育。
資料來源：NASDAQ.com
駐休士頓教育組 周汶昊摘譯
主題：退休準備教育
